独自審査 消費者金融とは大手のスコアリング審査とは異なる基準で申込者の現在の返済能力・個別事情を重視して融資判断を行う主に中小規模の消費者金融のことです。大手で審査落ちした方でも現在の収入・借入状況によっては審査を通過できる可能性がありますが、審査が甘いわけではなく総量規制・返済能力調査は正規業者である限り必ず行われます。
大手で審査落ちしたが借りられる消費者金融を知りたい・独自審査の業者の選び方と注意点を確認したい・安全な業者かどうかの判断基準を把握したいという方に向けて、この記事では独自審査 消費者金融の仕組み・大手との違い・おすすめ候補・審査通過のポイント・闇金を避ける方法・相談先まで整理しています。
この記事は情報提供を目的としたものです。独自審査 消費者金融の利用には金利負担・返済義務が発生します。借入の判断はご自身の責任で慎重に行ってください。返済が苦しい場合は追加借入より先に消費生活センター・188 ・法テラス・0570-078374 ・日本貸金業協会・0570-051-051へご相談ください。
独自審査 消費者金融とは？
独自審査の基本
大手とは異なる基準で融資可否を判断する審査方式
独自審査とは信用情報機関への照会・総量規制の確認という法律上の基本手続きは共通しながらも、大手消費者金融が採用するスコアリング・点数化・中心の自動審査とは異なる独自の基準・判断方法で審査を行う方式です。申込者の個別事情を人の目で確認して融資可否を判断する点が特徴です。
現在の返済能力や個別事情を重視する
スコアリングでは機械的に評価されにくい現在の安定収入・少額融資の合理性・雇用形態の継続性・過去の事情と現在の状況の変化などを個別に確認して判断する点が大手との主な違いです。
中小消費者金融で独自審査が多い理由
申込者一人ひとりの状況を人の目で確認しやすい
大手のような大量処理に特化したスコアリングシステムを必要としない中小規模の業者では担当者が申込内容を個別に確認することで、大手の審査では弾かれてしまう個別事情に対応しやすい体制があります。
大手とは異なる客層に対応している
スコアリング審査では評価されにくい勤続年数の短い方・収入が少ない方・過去に延滞があった方など大手が融資しにくい層への対応が中小消費者金融の独自審査の役割の一つです。
独自審査は審査が甘いという意味ではない
貸金業法に基づく返済能力調査は必ず行われる
金融庁の貸金業法に関する基本情報ページでも確認できるように、すべての貸金業者は貸金業法に基づき申込者の返済能力を確認する義務があります。独自審査であっても審査を省略することは法律上できません。
総量規制を超える借入は原則できない
日本貸金業協会の総量規制解説ページでも案内されているように、貸金業者からの借入総額は年収の3分の1が上限です。独自審査の消費者金融でも総量規制は適用されます。「独自審査＝誰でも借りられる」という理解は正しくありません。
大手で落ちても可能性が残るケース
過去に延滞があっても現在は安定収入がある
スコアリングでは過去の延滞履歴が審査に大きく影響しますが、独自審査では現在の安定収入・返済余力を重視して判断される場合があります。信用情報の異動情報が消えていれば特に可能性が高まります。
勤続年数や雇用形態を個別に見てもらえる
就職直後・転職直後・パートやアルバイトなどスコアリングで低評価になりやすい条件でも、継続収入の実態を個別に確認してもらえる可能性があります。
少額融資なら返済能力を認められる場合がある
高額融資では審査が通らない場合でも5〜10万円程度の少額借入であれば返済能力の範囲内と判断されるケースがあります。初回は少額から始めることが審査通過の現実的な方法の一つです。
独自審査と大手消費者金融の審査の違い
審査基準の違い
大手はスコアリング審査が中心
アコム・プロミス・アイフルなどの大手消費者金融は申込内容・信用情報・属性情報を数値化して一定スコアを下回ると自動的に否決するスコアリング審査が中心です。効率的である一方、個別事情が考慮されにくい面があります。
独自審査は個別事情を確認する傾向がある
中小消費者金融の独自審査では担当者が申込内容を個別に確認して現在の状況・返済意欲・事情の変化なども含めて判断する傾向があります。スコアリングで弾かれた方が相談できる余地が生まれます。
審査スピードの違い
大手は最短即日・短時間審査に強い
スコアリングによる自動審査を採用している大手は最短数分〜30分程度で審査結果が出る場合があり即日融資との相性が非常によいです。
中小は確認に時間がかかる場合がある
担当者による個別確認が伴う独自審査では大手より審査完了まで時間がかかる場合があります。即日融資を希望する場合は申込時間・書類準備の完成度が結果を左右します。
融資限度額の違い
大手は高額融資に対応しやすい
大手消費者金融は審査基準を満たせば数十万〜数百万円規模の融資に対応できる場合があります。
中小は小口融資が中心になりやすい
独自審査の中小消費者金融は50万円以下・多くは10〜30万円程度の小口融資が中心です。高額融資を必要とする場合には向かないことが多いです。
金利の違い
中小消費者金融は上限金利が高めになる場合がある
中小消費者金融の適用金利は年率15〜20%程度の上限金利に設定されているケースが多く、大手と比べて金利が高くなりやすいです。借入前に総返済額を計算して確認することが重要です。
利息制限法の範囲内か確認する
利息制限法では借入額に応じて上限金利が年15〜20%と定められています。この範囲を超える金利は違法であり、申込前に必ず金利を確認してください。
利便性の違い
大手はアプリやATM対応が充実している
アコム・プロミスなど大手消費者金融はスマートフォンアプリ・コンビニATMでの借入・返済に対応しており利便性が高いです。
中小は振込融資や銀行振込返済が中心の場合がある
独自審査の中小消費者金融は専用ATMを持たず銀行振込での融資・銀行振込での返済が中心になるケースが多いです。
独自審査 消費者金融がおすすめされる人
大手消費者金融の審査に落ちた人
スコアリング審査で不利になった可能性がある
大手のスコアリング審査では勤続年数・雇用形態・年収・信用情報の各項目が点数化されます。これらの項目で低評価になった方でも独自審査では個別に判断してもらえる可能性があります。
現在の返済能力を個別に見てもらいたい人に向く
過去に問題があったが現在は安定しているという状況を機械的なスコアリングではなく人の目で確認してもらいたい方に独自審査は向いています。
過去に延滞や債務整理がある人
完済後に一定期間が経過している場合は相談余地がある
信用情報機関の異動情報・延滞・債務整理の記録は完済から5〜7年程度で削除される場合があります。記録が削除された後は審査通過の可能性が回復します。
JICC・日本信用情報機構の情報保有期間に関するFAQで保有期間の詳細を確認できます。
現在進行形の延滞がある場合は難しい
現在も延滞が継続している状態では独自審査であっても審査通過は非常に困難です。まず現在の延滞を解消することを最優先にしてください。
年収が低い人
希望額を少額にすれば審査対象になりやすい
年収が低くても希望借入額を5〜10万円程度の少額に抑えることで返済能力の範囲内として審査対象になる可能性があります。
安定した収入を証明することが重要
収入の多寡より毎月継続して収入があるという安定性が審査で重視されます。給与明細・振込明細で安定収入を証明できるよう準備してください。
勤続年数が短い人
給与明細などで継続収入を示す
就職・転職から間もない場合でも直近の給与明細を複数枚提出することで収入の継続性を示せます。勤務先の在籍を証明できる書類の準備も有効です。
雇用形態より返済能力を重視される場合がある
独自審査では雇用形態・正社員か否かより毎月の返済余力があるかどうかを重視する傾向があります。
パート・アルバイト・自営業の人
毎月の収入が安定していれば申込できる場合がある
正社員以外の雇用形態でも毎月継続した収入がある場合は申込対象になることがあります。継続的な雇用実態を証明できる書類の準備が重要です。
自営業者は確定申告書などの準備が重要
自営業者・フリーランスの場合は直近の確定申告書・青色申告決算書などを収入証明書として準備することをおすすめします。
独自審査 消費者金融おすすめ候補
セントラル
全国対応で実績がある中小消費者金融
セントラルは独自審査に対応した中小消費者金融の中でも知名度・運営実績がある業者の一つです。Web申込・振込融資に対応しており全国から利用できます。
無利息期間やATM対応を重視する人に向く
初回利用者向けの無利息サービスを提供している場合があります。利用条件・金利・ATM対応状況を公式サイトで最新情報を確認してください。
フタバ
小口融資に特化した消費者金融
フタバは小口融資を中心とした中小消費者金融で、少額の借入を検討している方に向いています。金融庁への正規登録を確認した上でご利用ください。
少額を計画的に借りたい人に向く
初回から少額で計画的に利用を始めたいという方と相性のよいサービス設計になっています。借入前に返済計画を立ててから申し込んでください。
ダイレクトワン
銀行グループ系の安心感がある
ダイレクトワンは銀行グループ系の消費者金融として一定の知名度と信頼性があります。公式サイトで登録番号・金利・利用条件を確認してください。
無利息期間を活用したい人に向く
初回無利息サービスを提供している場合があります。短期間での返済を計画している方は無利息期間を活用することでコストを抑えられます。
ベルーナノーティス
申込年齢の幅が広い
ベルーナノーティスは申込可能年齢の幅が比較的広い消費者金融として知られています。年齢面で他の消費者金融に申し込みにくい方も申込条件を確認する価値があります。
年金受給者や高齢者も検討しやすい
年齢条件の幅が広い分、高齢の方も申込対象になる場合があります。申込条件・利用上限を公式サイトで確認してください。
フクホー
長年の実績がある中小消費者金融
フクホーは長年にわたって営業している実績ある中小消費者金融です。利用前に金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで正規登録を確認してください。
WEB完結を希望する人に向く
Web申込・振込融資に対応しており来店不要での手続きを希望する方に向いています。申込可能エリア・対応時間を事前に確認してください。
いつも
原則在籍確認なしや郵送物なしに対応しやすい
いつもは原則として電話による在籍確認なし・郵送物なしに対応している場合があります。職場や家族への配慮が必要な方に向いています。ただし審査状況によっては別の確認方法が求められる場合があります。
スピード重視の人に向く
即日融資に対応している場合があります。申込時間・必要書類の準備状況によって当日中の振込が可能なケースがあります。
AZ
WEB完結や土曜対応を重視する人に向く
AZはWeb完結での申込・土曜日の対応に強みがある消費者金融として知られています。平日に時間が取れない方に向いています。
地域や申込時間によって即日融資を狙える
対応エリアと申込時間の条件が合えば即日振込融資を受けられる場合があります。公式サイトで対応エリア・時間を確認してください。
アロー
最短審査に対応する中小消費者金融
アローは最短審査に対応していると案内している中小消費者金融の一つです。審査完了・融資までのスピードを重視する方に向いています。
スマホ申込を希望する人に向く
スマートフォンからの申込に対応しており自宅にいながら手続きを進めやすい環境が整っています。
ライフティ
少額融資やATM利用を重視する人に向く
ライフティは少額融資・ATM利用への対応を特徴とする中小消費者金融です。少額から借りてATMで返済したいという方に向いています。
無利息期間を活用できる
初回契約者向けの無利息サービスがある場合があります。利用条件・対象金額を公式サイトで確認した上で活用してください。
ニチデン
近畿地方で借入を検討する人に向く
ニチデンは近畿地方を中心に営業している消費者金融です。対応エリアが限定されるため、利用前に対応地域を確認してください。
長い無利息期間が特徴
無利息期間が比較的長い設定をしている場合があります。短期間での返済を計画している方はコストを抑えやすい可能性があります。
アムザ
WEB完結や高年齢層の申込に対応しやすい
アムザはWeb完結での申込・高年齢層の方への対応に強みがある消費者金融として知られています。
職場への電話や郵送物を避けたい人に向く
原則として職場への電話確認なし・郵送物なしに対応している場合があります。プライバシーへの配慮が必要な方に向いています。
独自審査で見られるポイント
現在の返済能力
毎月安定した収入があるか
独自審査でも最も重視されるのは現在の返済能力です。毎月一定の収入があり借入金の返済に回せる余力があるかどうかが審査の核心になります。
返済に回せる余力があるか
月収から生活費・既存の借入返済額を差し引いた余力・可処分所得から返済できるかを確認されます。希望借入額の月返済額が余力の範囲内に収まるかを事前に計算しておくことをおすすめします。
他社借入状況
借入件数が多いと不利になりやすい
複数の消費者金融・カードローンから借入がある場合は返済負担が大きいと判断されて審査が厳しくなります。借入件数が少ない方が審査上有利です。
借入総額が年収の3分の1以内か確認される
総量規制により貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えている場合は追加借入ができません。申込前に現在の借入総額と年収の3分の1を計算して確認してください。
信用情報
過去の延滞や債務整理の有無を確認される
CIC・シー・アイ・シーのサービス概要ページでも確認できるように、信用情報機関には過去のクレジット・ローンの利用履歴が登録されています。申込前に自分の信用情報を開示して内容を把握しておくことをおすすめします。
現在延滞中の場合は審査通過が難しい
現在進行中の延滞がある状態では独自審査であっても返済能力に重大な疑問があると判断されて審査通過は極めて困難です。
勤続年数と雇用形態
正社員は安定収入として評価されやすい
正社員雇用は収入の継続性・安定性が高いと評価されやすく審査上有利な属性です。
パート・アルバイトでも継続収入があれば可能性がある
雇用形態がパート・アルバイトでも同じ職場に一定期間勤務して継続的な収入がある場合は審査対象になることがあります。給与明細・通帳コピーで継続収入を証明できるよう準備してください。
申込内容の整合性
年収・勤務先・借入額の虚偽申告は避ける
年収・勤務先・他社借入額の虚偽申告は貸金業法違反になる可能性があります。信用情報との照合で必ず発覚するため正直な申告が最も重要です。
提出書類や信用情報との不一致は審査落ちにつながる
申込フォームの入力内容と提出した書類・信用情報機関の登録内容に不一致がある場合は審査落ちの原因になります。
希望借入額
必要最小限の金額に抑える
希望借入額が多いほど返済能力の確認が厳しくなります。まず必要な最低限の金額で申し込むことが審査通過の現実的なアプローチです。
初回は少額の方が返済能力を認められやすい
初回契約での少額融資で返済実績を作ることで、次回以降の増額審査で有利になるケースがあります。
大手で審査落ちした理由別の対策
信用情報に傷がある場合
CIC・JICC・KSCで信用情報を確認する
CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター・KSCに開示請求を行い自分の信用情報の内容を把握してください。延滞情報・異動情報の有無・申込履歴を確認することで現在の審査通過の見込みを判断できます。
異動情報や延滞履歴の内容を把握する
異動情報が残っている期間は審査通過が困難です。完済後に情報が削除されるまでの期間を確認してから申し込むことをおすすめします。
年収が低い場合
希望借入額を少額にする
年収が少ない場合は総量規制の計算で使える枠が小さくなります。希望額を5〜10万円程度に抑えることで審査対象になりやすくなります。
収入証明書で安定収入を示す
給与明細・源泉徴収票・確定申告書など収入の証明書を準備して安定した収入があることを示すことが重要です。
勤続年数が短い場合
給与明細を複数月分用意する
勤続1〜3ヶ月程度であれば直近3ヶ月分の給与明細を準備して収入の継続性を示すことが有効です。
勤務実態を正確に伝える
雇用契約書・在籍確認書類などで勤務実態を正確に伝えることが審査担当者の判断の助けになります。
他社借入が多い場合
少額借入を完済して件数を減らす
残高が少ない借入から優先的に完済して借入件数を減らすことで審査上の印象が改善します。件数を減らしてから申し込む方が通過の可能性が上がります。
おまとめローンも検討する
複数の借入をまとめて一本化するおまとめローンを活用することで毎月の返済負担を軽減しながら件数を減らせる場合があります。
申込ブラックになっている場合
短期間に複数社へ申し込まない
消費者金融への申込履歴は信用情報機関に一定期間記録されます。短期間に複数社へ申し込むと資金繰りに困っているという印象を与えて審査に不利になります。
申込履歴が落ち着くまで期間を空ける
申込履歴の保有期間は一般に6ヶ月程度です。一定期間を空けてから1社に絞って申し込むことをおすすめします。
在籍確認で不安がある場合
書類確認に対応できるか事前相談する
職場への電話確認が難しい場合は申込前に業者に書類・給与明細・健康保険証での在籍確認が可能かどうかを相談してください。
勤務先に電話がつながりやすい時間を伝える
電話確認が必要な場合は確認が取りやすい時間帯を業者に伝えておくことで審査のスムーズな進行につながります。
独自審査でも借りられないケース
現在延滞中の借入がある
返済能力に大きな不安があると判断されやすい
現在も延滞が継続している場合は返済能力に問題があると判断されて独自審査であっても通過は非常に困難です。
まずは延滞解消を優先する
現在の延滞を解消することが最優先です。延滞を放置すると状況がさらに悪化します。消費生活センター・188に相談することをおすすめします。
総量規制を超えている
貸金業者からの借入は年収の3分の1までが原則
既存の貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えている場合は独自審査の消費者金融でも追加借入はできません。
追加借入ではなく債務整理や相談も検討する
総量規制に抵触している状態での追加借入は困難です。返済が行き詰まっている場合は弁護士・司法書士への相談や任意整理・個人再生・自己破産などの法的手続きも選択肢の一つとして検討してください。
無収入で返済原資がない
安定収入がないと審査通過は難しい
収入がない状態では返済原資がないと判断されて審査通過は極めて困難です。独自審査でも返済能力の確認は必須です。
専業主婦や無職の場合は申込条件を確認する
専業主婦・主夫 ・無職の方は申込条件を満たさないケースがほとんどです。収入を得てから申し込むことを検討してください。
虚偽申告をしている
年収や勤務先を偽ると信用を失う
虚偽の申告をすると信用情報・書類照合で発覚した時点で審査は否決されます。また詐欺行為として法的問題になる可能性もあります。
書類提出時に不一致が発覚しやすい
申込フォームの内容と提出書類・信用情報の内容は照合されます。意図的な虚偽申告だけでなく入力ミスも含めて不一致がないよう正確に記入してください。
闇金業者を利用している
返済トラブルが深刻化する可能性がある
違法な高金利・違法な取り立てを行う闇金業者を利用すると返済が困難になるほか暴力的な取り立てによる精神的・身体的被害を受けるリスクがあります。
正規業者や公的相談窓口を利用する
闇金業者の被害を受けている場合はすぐに消費生活センター・188 ・警察・110 ・法テラス（0570-078374）に相談してください。
独自審査 消費者金融で即日融資を受けるコツ
平日の早い時間に申し込む
午前中から昼過ぎまでに手続きを進める
即日融資を受けるためには審査完了・振込手続きが銀行の振込対応時間内に完了する必要があります。遅くとも午前中〜昼過ぎまでに申込を完了させることをおすすめします。
振込対応時間に間に合わせる
多くの銀行の振込処理は平日の15時前後が最終受付になっています。審査・手続き完了がこの時間に間に合うよう早めに動くことが即日融資の鍵です。
必要書類を事前に準備する
- 本人確認書類・運転免許証・マイナンバーカード・パスポートなど有効期限内のもの
- 収入証明書・直近の給与明細・源泉徴収票・確定申告書・50万円超や合計100万円超の場合は必須
- 勤務先情報・勤務先名・電話番号・勤務年数・雇用形態を正確に把握しておく
申込内容を正確に入力する
入力ミスによる確認遅れを防ぐ
氏名・住所・生年月日・勤務先情報などの入力ミスは担当者からの再確認が必要になり審査完了が遅れる原因になります。申込前に正確な情報を手元に準備してください。
他社借入額も正しく申告する
他社借入残高を正しく申告することで信用情報との照合がスムーズになり審査が早く進みます。
在籍確認に対応できるようにする
電話確認の時間帯を相談する
在籍確認の電話が予定されている場合は担当者が連絡を取りやすい時間帯を業者に伝えておくことで確認がスムーズに完了します。
書類代替が可能か確認する
電話での在籍確認が難しい場合は申込前に書類での代替確認が可能かどうかを業者に問い合わせてください。
借入希望額を必要最小限にする
高額希望より少額希望の方が審査負担を抑えやすい
希望借入額が少ないほど返済能力の確認が簡潔になりやすく審査がスムーズに進む傾向があります。
返済計画を立てたうえで申し込む
いつまでにいくら返済できるかを申込前に具体的に計算してから申し込んでください。返済計画のない借入は返済困難につながるリスクがあります。
闇金業者を避けるためのチェックポイント
貸金業登録番号を確認する
公式サイトに登録番号があるか確認する
正規の貸金業者は都道府県知事または財務局長から登録を受けており公式サイトに登録番号が明記されています。登録番号が見当たらない業者には絶対に申し込まないでください。
金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで照合する
金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで業者名・登録番号を検索することで正規登録の有無を確認できます。必ず申込前に照合してください。
金利が年20％以内か確認する
利息制限法を超える金利は違法
利息制限法では借入額に応じて年15〜20%が金利の上限です。これを超える金利を請求する業者は違法業者・闇金である可能性が極めて高いです。
手数料名目の高額請求にも注意する
審査料・保証金・保険料などの名目で金利とは別に高額を請求する手口は闇金の典型的な詐欺手法です。正規の消費者金融はこのような請求を行いません。
審査なし・誰でも借りられるに注意する
正規業者は必ず審査を行う
審査なし・ブラックでも必ず借りられるという広告は違法業者の典型的な誘い文句です。正規の貸金業者は法律上必ず返済能力の審査を行う義務があります。
誇大広告は違法業者の可能性がある
審査不要・無審査・誰でも100%融資という表現の業者は貸金業の登録を受けていない違法業者の可能性があります。絶対に利用しないでください。
連絡先や会社情報を確認する
固定電話や所在地が明記されているか見る
正規の貸金業者は営業所の住所・電話番号が明示されています。固定電話がなく携帯電話番号のみ・住所が不明な業者は危険です。
会社名と登録情報が一致するか確認する
公式サイトに記載されている会社名・代表者名・所在地が金融庁の登録情報と一致しているかを照合してください。
口コミを複数媒体で確認する
不自然に良い口コミばかりの業者に注意する
業者が自作自演で掲載したと思われる不自然に好意的な口コミが並んでいる場合は警戒が必要です。複数の独立したサイト・消費者掲示板で評判を調べてください。
被害報告やトラブル事例も確認する
国民生活センター・消費生活センターへの相談事例・警察からの注意喚起に当該業者が登場していないかを確認することも有効です。
独自審査のメリット
大手で審査落ちしても可能性がある
現在の返済能力を重視してもらえる場合がある
大手のスコアリングで否決された方でも現在の安定収入・返済余力を個別に確認してもらえることで審査通過の可能性が生まれます。
過去の事情を説明できる可能性がある
過去の延滞・債務整理の事情を担当者に直接説明できるケースがあり、現在の状況の改善を理解してもらえる可能性があります。
少額融資に対応しやすい
10万円前後の借入を相談しやすい
5〜10万円程度の小口借入に対応している業者が多く急な出費に対応しやすい金額帯での融資を相談できます。
必要な分だけ借りやすい
過剰な融資を受けずに必要最低限の金額だけ借りる設計がしやすいため計画的な利用につながりやすいです。
地域密着型で相談しやすい場合がある
対面や電話で個別相談できる業者もある
中小消費者金融の中には電話での個別相談に丁寧に対応している業者もあり、自分の状況を事前に相談してから申し込むことができます。
柔軟な返済相談ができる場合がある
大手と比べて担当者との直接交渉がしやすく返済が困難になった場合の個別相談に応じてもらいやすいケースがあります。
無利息期間を利用できる業者もある
短期間で返済できる人は利息を抑えやすい
初回無利息サービスを提供している業者では無利息期間内に全額返済できれば利息の負担なしに資金を調達できます。
初回契約者向けの特典を確認する
無利息期間の長さ・対象金額・適用条件は業者によって異なります。申込前に公式サイトで詳細を確認してください。
独自審査のデメリット
金利が高めになりやすい
上限金利が年20％近い業者もある
中小消費者金融の多くは利息制限法の上限金利・年20%に近い金利を設定しています。大手と比べて金利が高くなりやすいため借入コストが上昇します。
借入前に総返済額を確認する
借入金額・金利・返済期間から総返済額を計算して実際のコストを把握してから申し込んでください。金利計算ツールを活用することをおすすめします。
融資限度額が低めになりやすい
初回は小口融資が中心
初回契約では5〜10万円程度の小口融資が中心になります。まとまった高額の資金が必要な場合には向かないことが多いです。
高額借入には向かない場合がある
大きな資金が必要な場合は銀行カードローン・消費者金融大手など別の選択肢と比較してください。
利便性が大手より劣る場合がある
ATMやアプリに対応していない場合がある
中小消費者金融の多くはコンビニATMでの借入・返済に対応しておらず銀行振込が中心です。返済のたびに銀行振込の手続きが必要になる場合があります。
返済方法が限定される場合がある
銀行振込・口座引き落とし・指定口座への振込など返済方法が限定されるケースがあります。申込前に返済方法を確認してください。
審査に時間がかかることがある
担当者確認や書類確認で時間が必要
個別審査のため担当者確認・書類照合に時間がかかる場合があります。急いで資金が必要な場合は申込時間に余裕を持ってください。
即日融資には申込時間が影響する
即日融資を希望する場合は午前中〜昼過ぎまでの申込完了が必要です。午後遅い時間の申込では翌営業日の融資になるケースがあります。
業者選びを間違えると闇金リスクがある
正規登録業者か必ず確認する
独自審査をうたう業者の中には正規登録を受けていない違法業者が混在しています。必ず金融庁の登録検索サービスで確認してから申し込んでください。
審査なしの広告を避ける
審査なし・無審査・誰でも借りられるという広告は違法業者の典型的な誘い文句です。このような広告を出している業者には絶対に近づかないでください。
審査通過の可能性を高める準備
信用情報を事前に確認する
延滞や申込履歴を把握する
申込前にCIC・JICCへの開示請求を行い自分の信用情報・延滞履歴・異動情報・申込履歴を把握してください。現状を正確に知ることが審査対策の出発点です。
誤情報があれば訂正手続きを検討する
信用情報に誤りがある場合は各機関への訂正申請を行えます。誤った情報が審査に影響している可能性がある場合は訂正手続きを検討してください。
他社借入を整理する
借入件数を減らす
複数の借入がある場合は少額のものから完済して件数を減らしてください。件数が少ない方が審査上の印象が改善されます。
返済できる少額借入から完済する
残高が少ない借入を優先的に完済することで借入件数と借入総額の両方を効率的に減らせます。
申込内容を正確に記入する
勤務先・年収・借入額を正しく入力する
申込フォームには勤務先名・電話番号・年収・他社借入残高を正確に入力してください。提出書類・信用情報と照合されるため不一致があると審査落ちの原因になります。
書類と矛盾しないようにする
申込内容と提出書類に矛盾がないことを申込前に確認してください。
短期間に複数社へ申し込まない
申込履歴が多いと不利になりやすい
短期間に多くの消費者金融へ申し込むと資金繰りに困っているという印象を与えて審査が厳しくなります。
1社ずつ慎重に申し込む
申込前に十分に情報収集した上で最も審査通過の見込みがある1社に絞って申し込んでください。落ちた場合は一定期間を空けてから次の業者を検討してください。
必要書類を漏れなく準備する
- 本人確認書類・運転免許証・マイナンバーカード・パスポートなど有効期限内のもの
- 収入証明書・直近3ヶ月分の給与明細・源泉徴収票・確定申告書・必要な場合
- 勤務実態を確認できる書類・健康保険証・勤務先名記載・雇用契約書など
返済計画を立ててから申し込む
毎月いくら返せるか確認する
月収から生活費・既存の返済額を差し引いた余力の中から毎月返済できる金額を算出してください。返済計画なしの借入は多重債務につながるリスクがあります。
借りすぎを防ぐ
必要最低限の金額だけ借りて返済期間を短くすることで利息負担を最小化できます。
返済が苦しい時に検討すべき相談先
消費生活センター
借入や違法業者のトラブルを相談できる
消費生活センター・電話番号・188では借入トラブル・違法業者への対応方法・返済相談の窓口を案内してもらえます。全国どこからでも利用できます。
早めに相談することで被害拡大を防ぎやすい
返済が苦しくなったと感じた段階で早めに相談することで状況の悪化を防ぎやすくなります。問題が深刻化してからより早期の相談をおすすめします。
法テラス
債務整理や法的手続きについて相談できる
法テラス・電話番号・0570-078374では任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理手続きについて弁護士・司法書士への相談窓口を紹介してもらえます。
収入条件により無料相談を利用できる場合がある
一定の収入・資産の条件を満たす方は法テラスの審査を通じて弁護士費用の立替制度を利用できる場合があります。
日本貸金業協会
貸金業者とのトラブルを相談できる
日本貸金業協会・電話番号・0570-051-051では貸金業者とのトラブル・不当な取り立て・過払い金返還などを相談できます。
貸付自粛制度の相談も可能
借入を自制したい方・ギャンブル依存などで借入を止めたい方向けに貸付自粛制度の申し込み相談も受け付けています。
弁護士・司法書士
任意整理や自己破産などを相談できる
弁護士・司法書士に依頼することで任意整理・利息をカットして分割返済・個人再生・自己破産などの法的手続きを進められます。
返済不能な場合は借入より債務整理を優先する
返済のために借入を繰り返している状態は多重債務に向かっています。追加借入で解決しようとせず弁護士・司法書士への相談を優先してください。
追加借入より相談を優先すべきケース
返済のために借入を繰り返している
ある借入の返済のために別の借入をするという状況は多重債務の典型的なパターンです。この状態が続くと返済不能になるリスクが高まります。すぐに専門機関に相談してください。
生活費が足りず借入依存になっている
毎月の生活費を補うために消費者金融を利用している場合は根本的な収支の見直し・生活支援制度の活用・専門家への相談が必要です。借入では問題が解決しません。
独自審査 消費者金融に関するよくある質問
独自審査 消費者金融は審査が甘いですか？
審査が甘いわけではなく、現在の返済能力や個別事情を重視する審査です
独自審査は審査が甘いのではなく大手のスコアリング審査では評価されにくい個別事情・現在の返済能力を重視する審査です。貸金業法に基づく返済能力調査と総量規制の確認は必ず行われます。
大手で審査落ちしても借りられますか？
現在の収入や借入状況によっては中小消費者金融で可能性があります
大手のスコアリングで弾かれた方でも現在の安定収入がある・総量規制の範囲内である・信用情報の異動情報が削除されているという条件が揃っていれば独自審査での通過可能性があります。
ブラックでも独自審査なら借りられますか？
過去の情報は考慮されますが、現在延滞中の場合は難しいです
信用情報の異動情報・延滞・債務整理の記録が削除されていれば審査通過の可能性は回復します。ただし現在も延滞が継続している場合は独自審査であっても審査通過は非常に困難です。
独自審査で即日融資は受けられますか？
平日早めの申込や必要書類の準備ができていれば可能な業者もあります
即日融資に対応している業者では平日の午前中〜昼過ぎまでに申込を完了させて必要書類を揃えることで当日中の振込が可能なケースがあります。業者ごとの対応時間を事前に確認してください。
在籍確認なしの独自審査はありますか？
原則電話なしや書類確認に対応する業者もありますが、確認自体がなくなるわけではありません
電話による在籍確認を原則行わずに給与明細・健康保険証などの書類で在籍を確認する業者があります。ただし審査状況によっては電話確認が必要になる場合があります。
独自審査 消費者金融は安全ですか？
金融庁に登録された正規業者であれば法律に基づいて営業しています
金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで正規登録を確認した業者は貸金業法・利息制限法に基づいて営業しています。登録確認を必ず行った上で利用してください。
審査なしで借りられる消費者金融はありますか？
正規業者は必ず審査を行うため、審査なしをうたう業者は避けましょう
正規の貸金業者は法律上すべての申込者に対して返済能力審査を行う義務があります。審査なし・誰でも借りられるをうたう業者は違法業者の可能性が極めて高いため絶対に利用しないでください。
まとめ｜独自審査 消費者金融は正規業者を選び返済能力の範囲で利用しよう
独自審査は大手とは異なる基準で現在の返済能力を確認する仕組み
独自審査 消費者金融は大手のスコアリング審査では評価されにくい個別事情・現在の返済能力を人の目で確認して融資判断を行う中小消費者金融です。大手で審査落ちした方に可能性を残す審査方式ですが、審査が甘いわけではなく返済能力の確認は必ず行われます。
審査が甘いわけではなく、総量規制や返済能力調査は必ず行われる
独自審査の業者でも総量規制・年収の3分の1ルール・信用情報機関への照会・返済能力の確認は法律上必須です。独自審査だから誰でも借りられるという理解は誤りであり、この誤解が闇金業者への接触リスクを高めます。
大手で落ちた人でも少額融資なら中小消費者金融で可能性がある
現在安定した収入があり・総量規制の範囲内であり・信用情報に大きな問題がない場合は少額・5〜10万円程度から中小消費者金融の独自審査に挑戦することで融資を受けられる可能性があります。
利用前には貸金業登録番号・金利・口コミ・返済方法を必ず確認する
金融庁の登録検索サービスで正規登録を確認してから申し込んでください。金利が年20%以内か・審査なしの誇大広告がないか・会社情報が明示されているかをチェックすることが闇金業者を避けるための基本です。
返済が苦しい場合は追加借入ではなく公的窓口や専門家へ相談する
返済のために借入を繰り返している・生活費が足りず借入依存になっているという状況では、独自審査 消費者金融であっても追加借入は問題を悪化させます。消費生活センター・188 ・法テラス・0570-078374 ・日本貸金業協会・0570-051-051・弁護士・司法書士への早期相談が解決への第一歩です。
