貯金3000万円を超えたら何年暮らせるか｜資産運用も検討しよう

貯金3000万円を超えている割合

貯金3000万円を超えている世帯の割合は、構成人数や年代によって異なります。以下の見出しでは、それぞれの割合について表を用いて解説します。データは「金融広報中央委員会」が公表しているものです。

単身世帯・年代別「貯金3000万円以上」の割合

まずは、単身世帯・年代別「貯金3000万円以上」の世帯の割合を表にまとめました。

■単身世帯・年代別「貯金3000万円以上」の割合

参照：家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］（令和４年）｜金融広報中央委員会

上記データには預貯金以外にも、株式や債券、投資信託、生命保険などが含まれています。

表からは、年代が上がるに連れて、貯金3000万円以上の世帯の割合は増加する傾向が見られます。退職金を貰える60代であっても16.9％に留まっており、貯金3000万円以上の世帯はかなり少ないといえます。

2人以上世帯・年代別「貯金3000万円以上」の割合

続いて、2人以上世帯・年代別「貯金3000万円以上」の割合を表にまとめました。

■2人以上世帯・年代別「貯金3000万円以上」の割合

参照：家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和４年）｜金融広報中央委員会

単身世帯のデータと比べると、60代以上の貯金3000万円以上の割合に比較的大きな差が見られます。この要因としては、共働きの夫婦共に退職金を受け取るケースもあることが挙げられます。しかし、それでも最高約20％と決して高い数字とはいえません。

貯金3000万円を超えたらできること

貯金3000万円を超えたら、さまざまなことができるようになります。やりたくない仕事を辞めたり、資産をより増やしたりすることも可能です。どのようなことができるのか知っておくと、資産を有効に使えるようになるでしょう。

不労所得を作るチャンスが増える

3000万円の貯金があれば、さまざまな方法で不労所得を作れる可能性があります。例えば、株式を購入して配当金を得たり、不動産投資で毎月家賃収入を得たりすることが可能です。

仮に3000万円を年利5.0％で運用する場合、年間150万円の収入を得られます。これだけで生活するのは厳しい可能性がありますが、労働収入が多少減っても困らずに済むのは大きな安心材料です。

ただし、株式投資や不動産投資などを行う場合は、投資に関する知識が求められます。もし自身で資産運用する自信がない場合は、投資信託やヘッジファンドを利用してプロに運用を任せると良いです。投資信託とヘッジファンドについては、記事終盤で解説します。

サイドFIREを実現できる可能性がある

サイドFIREとは、資産運用から得られる収入で生活費の大半を賄いつつ、労働も続けて収入を得る暮らし方のことです。3000万円の貯金があれば、サイドFIREを実現できる可能性があります。

例えば3000万円を年利5.0％で運用する場合、年間に運用益は150万円です。仮に年間の支出を300万円とすると、必要な労働収入は150万円で済みます。そのため、今の仕事が嫌であれば退職し、アルバイトなどで生計を立てることも可能です。

また一旦労働収入を減らすのを我慢し、運用益を再投資に回すことで、その後の運用益は増えていきます。そうすることで、将来的にはFIREを実現できる可能性があります。

金融資産をより大きく増やせる可能性がある

貯金が3000万円以上あれば、資産を大きく増やすことも可能です。なぜなら、運用資金が大きいほど資産を増やしやすいためです。

例えば3000万円を年利5.0％、20年間複利運用した場合、資産は8137万9209円まで増えます。運用期間を延ばすことで、1億円も充分達成可能です。

このように、資産をさらに大きく増やせる可能性があるため、夢があります。お金はただ預けていてもほとんど増えないため、使わないお金は資産運用で増やそうとするのがおすすめです。

ローンを組まずにマイホームを購入できる

3000万円の貯金があれば地域や条件によってはマイホームを一括で購入できる可能性があります。マイホームを一括購入することで、利子の負担がなくなるため、総支払額は小さくなります。

元々マイホームを買う予定だったのであれば、一括購入するのも良いでしょう。仮に将来そのマイホームに住まなくなった場合でも、賃貸に出して家賃収入を得るという活用方法もあります。それゆえ、資産運用に使えるという点でも、マイホームを一括購入で安く手に入れておくのはおすすめです。

貯金3000万円を超えたら何年暮らせる？セミリタイア可能？

貯金3000万円を超えた場合の貯金だけで暮らせる年数は、当然生活水準によって異なります。例として、世帯年間支出200万円、300万円、500万円のケースを表にまとめました。

年間支出200万円は生活水準がかなり低い場合の金額ですが、それでも15年で底を突いてしまいます。そう考えると、貯蓄としては決して充分とはいえない金額です。しかし、セミリタイアの場合はあくまで労働を続けるため、生活資金を賄える可能性があります。

とはいえ、完全に労働から脱却したという人も居るでしょう。そこで、生活資金を賄うのにおすすめなのが、資産運用です。資産運用を上手く行うことで、労働せずに生活費を賄えるようになる可能性があります。

資産運用において押さえるべきポイントや、具体的な資産運用方法については、記事の終盤で解説します。最後までご覧いただくことで、セミリタイアはより現実的なものになるでしょう。

貯金3000万円を超えたら資産運用をすべき理由

貯金3000万円を超えたら、間違いなく資産運用をすべきです。以下の見出しでは、貯金3000万円を超えたら資産運用をすべき4つの理由について解説します。資産運用をしないと、3000万円はすぐに失くなってしまうかもしれません。

3000万円では老後の生活にやや不安があるため

「老後2000万円問題」では、最低限老後までに2000万円の貯蓄をしておかないと、年金だけでは生活費を賄えないことが示唆されています。そして実際には、2000万円では足りる可能性が低く、3000万円でもまだ不安が残ります。

実際に厚生労働省の調査では「60歳代のゆとりある老後生活費」は平均で月37.8万円であることが分かっています。

60歳から30年生きると仮定した場合、一生でかかる生活費は1億3608万円です。一方で

老齢年金受給額の平均は、厚生労働省の「令和3年度厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、以下のとおりとされています。

この金額を30年間受給し続けた場合の総額は、7249万7520円です。先ほど算出した生活費1億3608万円と、年金受給額7249万7520円の差は、6358万2480円です。ゆとりのある生活を想定したとはいえ、3000万円では足りないことがわかります。

もちろん足りない部分を労働で補うことは可能です。しかし、老後はいつまで働き続けられるかわかりません。よって、資産運用で資産を増やすべきです。

ただ銀行に預けているだけでは資産が増えないため

日本の金融機関の金利は、0.001～0.025％と非常に低いため、ただお金を預けていても資産が増えません。

確かにお金は手元に多くあった方が安心できますが、使う予定のない資金はそのまま預けておくのは効率が悪いです。余剰資金を資産運用に充てることで、ただ預けておくよりも遥かに効率よく資産を増やせる可能性があります。

例えば貯金が3000万円で、手元に残しておきたい資金が2000万円の場合、1000万円を資産運用資金として使えます。そして1000万円を年利5％で10年間複利運用した場合、1647万95円まで増えます。647万95円も増えたことになりますが、これはただ銀行預金しているだけではあり得ないことです。

参照：資産運用かんたんシミュレーション｜アセットマネジメントOne

元手が大きい程より効率良く資産を増やせるため

元手が大きい程、資産は早く増えていきます。特に複利で運用することで、その差は非常に大きなものになります。年利5％かつ10年間の複利運用で、運用資金1000万円と3000万円それぞれを運用した結果がこちらです。

参照：資産運用かんたんシミュレーション｜アセットマネジメントOne

つまり、10年間で1300万円近い差が出ます。運用期間がより長くなれば、その差もより大きくなります。条件は同じでも、運用する金額が変わるだけでこのような大きな差が出るのです。

リスクを抑えた資産運用がしやすいため

潤沢な資産があることで、リスクを抑えた資産運用がしやすくなります。なぜなら、複数の金融商品に投資することでリスクヘッジできるためです。

例えば3000万円を1つの銘柄に投資し、株価が半分になった場合、資産は1500万円まで減ってしまいます。一方で3000万円を3つの銘柄に投資し、そのうち1銘柄の価値が半減、他の2銘柄の価値が25%上昇した場合、資産はプラマイゼロです。

また運用資金が豊富にある場合、ローリスクローリターンの金融商品でも充分資産を増やせることも理由です。例えば利回りが2％でも、3000万円の運用資金があれば、10年間の複利運用で3663万5984円まで資産が膨れ上がります。

参照：資産運用かんたんシミュレーション｜アセットマネジメントOne

貯金3000万円を超えたら行う資産運用のポイント

貯金3000万円を超えたら資産運用を行うのがおすすめですが、押さえておくべきポイントがあります。特にリスクヘッジは、資産運用において非常に重要なポイントです。具体的なおすすめの資産運用方法は、後述します。

最悪のケースをあらかじめ想定しておく

資産運用を行う際は、最悪のケースまで想定しておくのが良いです。資産運用は、必ずしも成果が出る訳ではありません。元本割れしたり、最悪の場合資産が失くなったりする可能性もあります。

資産運用は、あらゆる要因によって失敗する可能性があります。直近では新型コロナウィルスによって起こった「コロナショック」により、世界中の企業の株価が暴落しました。このタイミングで株式投資を行っていた投資家の中には、一気に資産を失った方も居るでしょう。

そのため、資産運用を行う際はあらかじめ損をする可能性や、損失金額まで想定しておく必要があります。そうすることで、許容範囲内での資産運用ができるようになります。

投資先はなるべく分散してリスクを抑える

投資先は、なるべく分散した方が良いです。なぜなら、1つの金融商品に絞って投資してしまうと、その金融商品の価値が下落した際に大損してしまうためです。

投資の名言に「卵は1つのかごに盛るな」という言葉があります。つまり卵を複数の籠に分けて盛ることで、1つの籠を落としてしまったとしても、もう1つの籠に入れた卵は割れずに済みます。

分散投資が推奨されるのも、全く同じ原理によるものです。1つの金融商品で損をしても、他の金融商品で資産を守れるよう、なるべく投資先を分散するのがおすすめです。

投機的な投資はギャンブル性が高いため避ける

一攫千金を狙える投機的な投資は確かに魅力を感じるかもしれません。しかし、投機的な投資はリスクが非常に高いです。それこそ、資産をすべて失くしてしまうケースも珍しくありません。

投機的な投資の例として、FXや仮想通貨などがあげられます。これは短期的に大きな利益を狙うことも可能ですが、相当な技術や知識が要求されます。また、運に左右される要素も大きいです。

資産を3000万円から増やしたい場合は、安全性の高い金融商品で手堅く資産運用しましょう。おすすめの資産運用方法は後述します。

大きなリターンを見込める不動産投資も選択肢に入れる

貯金が3000万円以上ある場合は、不動産投資もおすすめです。その理由は、資産が多い程ローン審査に通りやすく、融資条件も優遇してもらえる傾向があるためです。

貯金が3000万円以上あれば、地域や条件によってはローンを組まずに購入することもできます。従って、利息分の負担を軽減できます。

不動産投資は、約3.3～6.5％の利回りを期待できます。また、物件を購入時よりも高い価格で売却することで、まとまった大きな利益を得ることも可能です。攻めの資産運用として、ポートフォリオの一部に組みこむのも良いでしょう。

貯金3000万円を超えたらおすすめの資産運用方法

資産運用のポイントについて説明したところで、貯金3000万円を超えたらどのような資産運用方法を行うのがおすすめであるのか解説します。目標金額や許容できるリスクによって決めるのも良いですし、複数の資産運用を同時に行うのも問題ありません。

投資信託｜簡単に分散投資でリスクを抑えられる

投資信託とは、資産を運用会社に預けて、投資家自身の代わりに運用してもらうタイプの金融商品のことです。投資家自身は毎月決まった金額を積み立てるだけであるため、運用の手間がかからず、投資に関する知識もあまり必要ありません。

投資信託の他のメリットは、リスク分散ができることです。1つの金融商品を選ぶだけで、世界各国に分散投資してくれます。

投資信託では、毎月少額を積み立てられますが、一度に大きな資産を運用することも可能です。多額の資産をまとめて運用する場合は、複利効果が大きくなります。一方で、ドルコスト平均法（商品が安い時に多く買い、高い時は少量を買う）の恩恵を受けられない点は要注意です。

投資信託の平均利回りは、3.0％～10.0%程度です。3000万円を利回り3.0％で複利運用した場合、10年後には4048万607円まで増えます。資産の増加額は、1048万607円（＋34.9％）です。

参照：資産運用かんたんシミュレーション｜アセットマネジメントOne

ソーシャルレンディング｜安定収入を期待できる

ソーシャルレンディングとは、インターネットでファンドの募集を行い、投資家と資金調達を希望する企業マッチングするサービスのことです。融資型クラウドファンディングとも呼ばれます。

ソーシャルレンディングでは、契約時に定めた利子を定期的に受け取れます。運用満期まで受け取り続けられるため、安定した収入を期待できます。

ソーシャルレンディングの魅力のひとつは、1口1万円程度の少額から始められることです。資金が潤沢にある場合は、分散投資も簡単にできます。

ソーシャルレンディングの平均利回りは、4.5％程度です。3000万円を利回り4.5％で複利運用した場合、10年後には4700万9784円まで増えます。資産の増加額は、1700万9784円（＋56.6％）です。

参照：資産運用かんたんシミュレーション｜アセットマネジメントOne

不動産投資｜生命保険代わりにもなる

不動産投資は、購入した不動産を賃貸に出したり、売却したりすることで利益を得る投資方法です。

家賃収入は、毎月安定して入ってくることが魅力です。一方売却の場合は、物件価格が上がった時に売ることで、大きなキャッシュが手に入ります。

さらに不動産投資用に物件を買うことで、生命保険代わりにもなります。なぜなら、ローン契約時に団信（団体信用生命保険）に加入することになり、それによって契約者に万が一のこと（死亡や重度障がいなど）があった場合ローンの残債がゼロになるためです。

不動産投資の利回りは3.3～6.5％で、地域や物件タイプ（一戸建て、区分マンションなど）によって異なります。

3000万円の物件を利回り5.0％で運用した場合、1年間で150万円の収入を得られます。つまり、10年間では1500万円の収入が入るため、総資産額は4500万円となります（＋50％）。

ヘッジファンド｜高い利回りを狙える

ヘッジファンドとは、金融機関や投資家から資金を集め、ファンドマネージャーが運用を行う機関のことです。

ヘッジファンドは、通常1000万円以上の投資資金がないと利用できません。しかし、3000万円の金融資産を持つ方なら問題なく始められるでしょう。

ヘッジファンドは「ヘッジ」という言葉の通り、為替相場や株価が下落した際も、資産減少を避けるように運用します。そのため、リスクを抑えた資産運用が可能です。

ヘッジファンドの利回りは、10.0％以上とされています。ファンドによっては、15.0～30.0％の利回りを狙うことも可能です。ただし、利回りとリスクの大きさは比例する傾向があります。

仮に3000万円を利回り10.0％で複利運用した場合、10年後には8121万1245円まで増えます。資産の増加額は、5121万1245円（＋170.7％）です。

参照：資産運用かんたんシミュレーション｜アセットマネジメントOne

【Q&A】貯金3000万円について多い質問

以下では、貯金3000万円を目指している人や、貯金3000万円を達成してこれからどんな資産運用を始めようか検討中の人から多い質問・疑問に回答します。

Q. 40代独身で貯金3000万円超えたらセミリタイア可能？

今後得られる収入や生活水準によって異なります。例えば年間支出が300万円、年間労働収入が200万円の場合、30年間暮らせます。

さらに資産運用を掛け合わせることで、よりゆとりある生活ができるようになる可能性もあります。場合によっては、貯蓄がより増えることもあるでしょう。セミリタイアの際は、労働だけではなく資産運用も同時並行で行うのがおすすめです。

Q. 貯金3000万円から資産1億円を目指すには？

貯金3000万円から資産1億円を目指すには、年利5.0％、運用期間25年（複利）が目安です。

もしよりリスクが小さくて利回りも低い金融商品に投資する場合、運用期間を延ばす必要があります。一方で運用期間を短縮したい場合は、やや高めのリスクを許容して高利回りの金商品を選ぶことになります。

資産1億円を目指す場合は、確実に資産を増やす「守りの資産運用」と、多少リスクを背負ってでも大きなリターンを目指す「攻めの資産運用」どちらも行うのが良いでしょう。

Q. 貯金3000万円超えたら自分で運用すべき？プロに委託すべき？

プロに委託したほうが、より資産を増やせる可能性が高まります。投資の知識がある方は自身で資産運用を行っても良いかもしれませんが、知識量はファンドなどの組織には到底敵わない可能性が高いです。

それでも手数料を負担するのが嫌だったり、投資自体が趣味である場合は、自身で資産運用しても良いでしょう。しかし、より安全に資産を増やしたい場合はプロに任せるのがおすすめです。

貯金3000万円を超えたら資産運用を検討しよう

貯金3000万円を超えたら、生活水準や収入によってはサイドFIREやセミリタイアも可能です。しかしゆとりのある生活をしたり、老後の資金を確保したりしたい場合は、3000万円では足りない可能性があります。そのため、3000万円の中に余剰資金がある場合は資産運用に回すのがおすすめです。